La Banque, que ferions-nous sans elle ? ;o)<\/p>\n
C’est \u00e0 mon sens la premi\u00e8re \u00e9tape dans le projet Maison.
\nIl faut pouvoir d\u00e9terminer pr\u00e9cis\u00e9ment quel est votre budget maximum \u00ab\u00a0autoris\u00e9\u00a0\u00bb, autoris\u00e9 par votre banquier, cel\u00e0 va sans dire.
\nLe budget \u00ab\u00a0max\u00a0\u00bb sera d\u00e9termin\u00e9 par la somme des revenus du foyer de laquelle il faudra soustraire vos charges et cr\u00e9dits en cours si vous en avez. Si vous payez actuellement un loyer, ce loyer remplacera partiellement la mensualit\u00e9 de votre cr\u00e9dit. Mensualit\u00e9 qui, au final, ne devra pas exc\u00e9der 30% de vos revenus.
\nOn parle alors de taux d’endettement.
\nSelon les \u00e9tablissements ce taux peut varier de 30 \u00e0 39% (cas exceptionnel de la CASDEN, r\u00e9serv\u00e9e aux enseignants).<\/p>\n
Pour vos d\u00e9marches, commencez par prendre un \u00ab\u00a0premier\u00a0\u00bb rendez-vous (il y en aura d’autres) avec votre banquier.
\nPour lui et pour l’instant, vous \u00eates un client d\u00e9j\u00e0 acquis, il ne va donc pas faire sp\u00e9cialement d’effort ce jour l\u00e0.
\nIl s’entretiendra avec vous en bon commercial et vous fera une premi\u00e8re proposition.
\nNe soyez pas surpris, en sortant de ce rendez-vous, vous n’aurez pas le moral, et aurez la sensation que votre r\u00eave part en fum\u00e9e, avec l’impression, quelques soient vos moyens, d’\u00eatre pauvres… Ne d\u00e9sesp\u00e9rez pas, le but ici est d’avoir un premier ordre d’id\u00e9e de la somme maximum empruntable.<\/p>\n
En parall\u00e8le, commencez, si vous ne l’avez pas d\u00e9j\u00e0 fait \u00e0 contacter des consructeurs pour \u00e9tablir un premier devis \u00e0 \u00ab\u00a0la louche\u00a0\u00bb de ce que co\u00fbterait la maison de vos r\u00eaves.
\nA ce stade vous pourrez comparer les montants et voir si le projet tel quel est finan\u00e7able ou si vous allez devoir revoir vos exigences \u00e0 la baisse.<\/p>\n
Juste derri\u00e8re, prenez rendez-vous aupr\u00e8s de 2, 3, 4 voire 5 autres \u00e9tablissements bancaires.
\nNe vous limitez pas, l’objectif est de d\u00e9nicher la meilleure offre !
\nAu cours des rendez-vous suivants, indiquez juste \u00e0 vos interlocuteurs qu’effectivement vous allez rencontrer la concurrence mais ne l\u00e2chez pas d’informations chiffr\u00e9es sur les offres d\u00e9j\u00e0 obtenues.
\nLe petit plus : Si cel\u00e0 ne vous pose pas de probl\u00e8me de d\u00e9m\u00e9nager vos comptes bancaires dans l’\u00e9tablissement que vous aurez retenu, pr\u00e9cisez-le, certaines enseignes tiennent compte de cette information et peuvent baisser jusqu’\u00e0 0,3 % le taux nominal.
\n0,3 % de moins sur 20 ou 25 ans avec les int\u00e9r\u00eats, c’est sacr\u00e9ment appr\u00e9ciable !<\/p>\n
Points importants \u00e0 aborder au cours de vos entretiens :
\n1) Dur\u00e9es propos\u00e9es :
\n20 ans a longtemps \u00e9t\u00e9 le standard, aujourd’hui avec la flamb\u00e9e des prix, le 25 ans gagne de plus en plus du terrain, et l’emprunt sur 30 ans est apparu…
\nEvidemment plus cette dur\u00e9e et longue, moins la mensualit\u00e9 sera \u00e9lev\u00e9e mais plus vous paierez d’int\u00e9r\u00eats !!!
\nPr\u00eatez-y beaucoup d’attention. Il faut aussi savoir \u00eatre raisonnable, et pr\u00e9f\u00e9rer vivre \u00ab\u00a0normalement\u00a0\u00bb en empruntant sur
\n25 ans que d’emprunter sur 20 ans, payer moins d’int\u00e9r\u00eats certes mais une plus grosse mensualit\u00e9 et se retrouver oblig\u00e9 \u00e0 manger des coquillettes tous les jours…<\/p>\n
2) Somme empruntable :
\nElle sera fonction de la dur\u00e9e selon les crit\u00e8res et conditions de la banque et de l’existence ou non d’un apport, via des \u00e9conomies propres, un P.E.L ou un C.E.L .<\/p>\n
3) Type de cr\u00e9dit :
\n2 types : taux fixe et taux variable (cap\u00e9 ou non)
\nAvec un taux fixe, pas de surprise, vous conna\u00eetrez la mensualit\u00e9 fixe que vous rembourserez pendant toute la dur\u00e9e de l’emprunt et combien ce cr\u00e9dit vous co\u00fbtera au final.
\nAvec les taux variables, chaque ann\u00e9e le taux est r\u00e9vis\u00e9. Votre mensualit\u00e9 fluctuera : le taux baisse, votre remboursement baisse, il grimpe (cas g\u00e9n\u00e9ral), votre mensualit\u00e9 grimpe proportionnellement. Avec la crise des subprimes am\u00e9ricains dont les effets nous dit-on n’ont pas fini de faire des d\u00e9gats et des sans logement, je ne saurais trop vous conseiller de vous m\u00e9fier de ce type de pr\u00eat. A proscrire, sauf si effectivement c’est votre seule possibilit\u00e9…<\/p>\n
4) Fonctionnement du cr\u00e9dit :
\nCeci est capital. Il ne faut pas perdre de vue que pendant l’ann\u00e9e de construction, vous continuez \u00e0 payer votre loyer (si vous \u00eates locataire) ou votre mensualit\u00e9 (si vous \u00eates propri\u00e9taire) et que vous allez devoir d\u00e9bloquer au fur et \u00e0 mesure de l’avanc\u00e9e des travaux les fonds r\u00e9clam\u00e9s par votre constructeur. Le fait de d\u00e9bloquer une partie de la somme entra\u00eene des frais, on les appelle les frais intercalaires.
\nLa plupart des \u00e9tablissements sont adeptes de cette pratique. Certains peuvent cependant vous proposer de d\u00e9caler tout remboursement d’un an. Autrement dit, vous ne commencez \u00e0 rembourser votre cr\u00e9dit qu’\u00e0 partir du moment o\u00f9 vous emm\u00e9nagez. C\u00e0 c’est tr\u00e8s fort, encore faut-il pouvoir en b\u00e9n\u00e9ficier.
\nCeci m’a \u00e9t\u00e9 propos\u00e9 par la Banque Populaire et UCB.
\nA la Banque Pop, l’astuce c’est que vous ne remboursez pas sur 20 ans mais sur 19 !! C\u00e0 vous permet donc de souffler pendant la construction mais vos mensualit\u00e9s seront plus importantes que si vous n’aviez pas pris le report. H\u00e9 oui, bien s\u00fbr, les banquiers ne sont pas des b\u00e9n\u00e9voles oeuvrant pour des associations caricatives mais bel et bien des commer\u00e7ants qui vous vendent de l’argent.
\nAu final je ne les ai pas retenu, je paye donc des frais intercalaires, mais le taux d’emprunt que j’ai obtenu \u00e9tait bien inf\u00e9rieur au leur et donc au final, c’est le co\u00fbt global du cr\u00e9dit qui s’en ressent. C’est donc une ann\u00e9e difficile au cours de laquelle je paye mon loyer + un pourcentage de la mensualit\u00e9 finale qui va grimper progressivement au fil des d\u00e9blocages de fonds, pour atteindre, juste avant la livraison de la maison, 100 % de la mensualit\u00e9. Les derniers mois vont donc \u00eatre tr\u00e8s chauds. Dans ce sc\u00e9nario, il faut pr\u00e9voir l’\u00e9quivalent de plusieurs mois de loyer de c\u00f4t\u00e9 pour faire face \u00e0 ces frais.<\/p>\n
A la fin de vos rendez-vous, lorsque tout est clair pour vous, reprenez rendez-vous avec votre banquier. Fa\u00eetes une photocopie de la meilleure offre et remettez-la \u00e0 votre interlocuteur.
\nSoyez clair et concis, c’est l’ultimatum : s’il ne vous propose pas aussi bien si ce n’est mieux, vous partez !
\nL\u00e0, \u00e7\u00e0 jette un froid, 10 secondes de blanc, il calcule les commissions qu’il va perdre et se demande s’il va pouvoir atteindre ses objectifs, puis bl\u00e9mi.
\nSavourez cet instant, et rattaquez imm\u00e9diatement, en rappelant les supers conditions que vous a propos\u00e9 la concurrence.
\nVous aurez cette fois, la meilleure proposition de votre banque.
\nMaintenant ce ne sera pas forc\u00e9ment la meilleure de toute…<\/p>\n
Beaucoup de gens changent de Banque \u00e0 l’occasion d’un projet immobilier.
\nA ce sujet, si vous sautez le pas, noubliez pas de v\u00e9rifier scrupuleusement les conditions et les frais de gestion qui s’appliqueront \u00e0 vos nouveaux comptes ch\u00e8ques et livrets. Il peut parfois y avoir de mauvaises surprises sur le prix de la carte bancaire ou de certains frais pour effectuer des retraits ou des virements…
\nOn vous fait \u00ab\u00a0cadeau\u00a0\u00bb de certains frais sur le cr\u00e9dit immobilier mais on vous le reprend sur les frais de gestion des comptes courants… Soyez vigilant !<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"
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